男性办信用卡额度会更高吗?银行信用卡额度真的会看性别吗?

　　对许多人来说，信用卡额度似乎是个神奇的东西：同单位同部门的同事，有些人信用卡办下来额度就能到几万多，有些人却只有几千。

　　那么，银行到底是根据什么来决定授信额度的?性别会是硬性指标吗?

　　从常识的角度出发，互联网金融、产业经济研究员江瀚撰文表示：

　　几乎没有信用卡发卡机构会把性别作为一个绝对指标来衡量信用卡额度，毕竟大家知道，男性中有很多很穷的人，女性当中也不乏很有钱的成功人士。

　　但是，信用额度也很有可能分男女。这就是从统计概率的角度来说，男性在社会中从事的工作往往相对收入会略高于女性，正是因为不同工作的差异性，可能会导致不同的授信额度。

　　在网友“银行信用卡的授信额度是怎么确定的”提问下，有银行答道，“是根据申请时所附资料结合具体情况来综合判定的”。

　　至于这些资料里，哪些信息是对银行“有用”的呢?

　　根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》：

　　第四十条 发卡银行应当建立健全信用卡申请人资信审核制度，明确管理架构和内部控制机制。

　　第四十一条 发卡银行应当对信用卡申请人开展资信调查，充分核实并完整记录申请人有效身份、财务状况、消费和信贷记录等信息，并确认申请人拥有固定工作、稳定的收入来源或可靠的还款保障。

　　　　此外，上述办法第四十三条还规定“对首次申请本行信用卡的客户，不得采取全程系统自动发卡方式核发信用卡”，因此对国内银行来说，在确定用户的信用卡额度时，系统评估和人工审核都是必不可少的。

　　注意到，网上许多关于信用卡的“攻略”提到，在收到信用卡申请时，银行会根据申请人的资料进行综合考量，并且给出评分，每个人信用卡额度实际上就是根据这一评分来分配的，评分越高，额度就越高，相反则额度越低。

　　这就涉及到了“信用评分卡”的概念。

　　所谓信用评分，是利用已有的历史样本数据建立数学模型，对申请用户的未来信用行为进行模拟预测，构造出一个预测模型或预测函数，将其用于判断申请用户的信用级别，对于满足要求的客户予以信用额度支持。

　　举个例子，下面是一篇发布于2017年的论文，作者在文中为建立“信用评分卡模型”引入了一系列变量。

　　截自《基于数据挖掘技术的信用评分卡模型》(作者倪显情，下同)

　　在一番论证之后，作者确定了评分卡的公式，并计算出了一份各个变量的得分表。

　　有趣的是，这篇论文中，作者最后得出的结论为“男性这一客户特征对客户成为好客户的影响较大”。

　　所以，在银行信用卡审核评分中，同样的条件，明显是男性额度更高一点，对此，你又怎么看呢?